2018年商贷怎么算？
房贷是商业性借贷的一种，因为其借款主体是银行（金融机构）所以属于信贷范畴。 所谓“利率”，我们通常指的是贷款利率，它是借贷利率的简称。从定义上看，它是借款人借款时所承担的利息率； 而所谓“利息”，我们在计算房贷利息的时候，一般分为两个部分：
（一）贷款利息=本金×贷款期限×贷款利率；
（二）逾期贷款罚息利率=逾期本金金额×逾期天数×贷款执行利率上浮50%。 在上述公式中，影响房贷利率的主要因素有四个： 利率调整日、央行基准利率、折扣力度和还贷期限。
（一）利率调整日在房贷合同签订的时候，银行会以中国人民银行规定的基准利率为基础确定本行贷款利率。而所谓的基准利率，是指由国务院授权人民银行公布，供各商业银行办理房贷业务时的参考利率。目前，中国人民银行的基准利率如下： 注意：以上利率均为年利率且仅为央行基准利率，并非各商业银行实际执行的利率。
（二）商业银行在制定贷款利率的过程中，会根据央行的基准利率适当上浮或下调，加点的多少取决于商业银行的资金成本、风险溢价以及利润需求。 目前，各地商业银行普遍执行的是LPR利率加上加点组成的方式，其中LPR利率由市场报价确定，加点值则由央行统一规定。
比如，一家商业银行在本行官网披露的5年以上贷款利率为4.9%，那么加点的值就是－63bp（点数），它等于2017年10月份LPR利率（4.3%）减去2019年8月份的LPR利率（4.85%）得到的差值再除以2，即： [(4.3%-4.85%)/2] 也就是说，该银行执行的贷款利率是在LPR利率的基础上上下浮动的，下限为LPR利率，上限为央行规定的浮动区间（加点值可正可负）。
值得一提的是，2019年8月25日，央行发布的公开市场操作利率与7天期逆回购利率均下降10个基点至2.55%和2.5%。这也是自2015年10月以来，央行首次下调7天期逆回购利率。
央行还大幅扩大了跨境融资规模，降低企业境外融资成本。上述措施对国内资金面预期将产生持续利好，对于企业经营成本也有一定改善作用。 但是，2019年11月，中国央行全面降准0.5个百分点，释放长期资金约8000亿元。此次降准降低了银行负债端成本，有利于扩大商业银行的资金来源，降低企业的融资成本。但降准并不能直接导致贷款利率下行。